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居民杠桿率已高于國際平均水平!零售大戰有哪些機遇風險_選理財經網

時間:2019-09-28 來源:網貸新聞 點擊:

風險激增

在零售金融市場競爭白熱化的同時,相關風險也逐漸暴露。

首先,從居民端來看,杠桿率上升較為明顯。

央行數據顯示,截至2018年底,居民貸款規模接近48萬億,杠桿率比上年同期提高53.2%。十年之間,居民杠桿率抬升35.3個百分點。同時短期消費貸款在居民部門債務比例不斷攀升,從2008年7.3%到去年底18.0%,比例雖低,但增速較快,需要引起關注。

國際清算銀行有關居民杠桿率數據也顯示,我國從2008年至今,居民杠桿率迅速攀升,而且出現了趨勢背離的情況。最近十年主要發達國家杠桿率不斷下降背景下,我國居民杠桿率十年之間上升超三成。同時居民杠桿的快速上升加大了償債壓力,居民債務本息收入比從2009年的6%提升至2017年的12.8%,超過了美國和日本。

同時,一些具體層面的現象,就是風險不對稱,一部分風險正在逐步暴露,消費性貸款增速快于經濟性貸款,短期消費貸款快于中長期消費貸款,而居民杠桿內部也出現一些風險的不對稱,一部分機構風險出現了暴露,并逐步向不良率相對比較低的銀行和非銀機構傳導。

王剛強調,中國居民杠桿率十年之間增幅超三成,遠遠高于國際平均值,同時也和發達國家乃至全球整個下行的態勢形成了趨勢性的背離。

王剛指出,居民貸款杠桿率快速攀升的原因是房地產的繁榮以及融資條件寬松、消費觀念變化、新型消費金融行業快速生長。

如今監管部門高度關注的微觀審慎的風險,即消費貸款被挪用的問題。

事實上,近期中國銀保監會浙江監管局辦公室印發了關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知(浙銀保監辦發〔2019〕213號),對微觀層面的風險做了明確的監管指導,指出產品偏離消費屬性,用途管控弱化,多頭授信普遍,尤其是資金違規流入股市、樓市,影響了宏觀調控效果等問題。

王剛認為,雖然該通知現階段僅適用于浙江銀保監局監管的機構,但是隨著試點成效的顯現,相關政策可能會推行至向全國。未來,要重視銀行向次級客戶發放貸款導致的近年來信用卡消費金融領域不良率快速攀升。同時,要關注消費信貸資金違規流入股市、樓市的風險,該風險將直接削弱當前宏觀調控的政策效果。

在陳龍強看來,應將零售金融界定為大零售的概念,在這個市場中,除了做消費金融,還應站在保護用戶財富的角度,主動幫用戶降杠桿,建議其適當地做一些存款和財富管理的工作。

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